3 Wspólne ubezpieczenie mienia – odliczenia

Większość polis nieruchomości komercyjnych obejmuje co najmniej jeden udział własny. Dowiedz się, jakie rodzaje odliczeń są najczęstsze i w jaki sposób mają one zastosowanie.

Potrącenia z tytułu ubezpieczeń majątkowych

Koszty uzyskania przychodu to część straty, która jest ponoszona przez ubezpieczającego. Potrącenia są powszechne w ubezpieczeniach majątkowych. Większość polis nieruchomości komercyjnych obejmuje co najmniej jeden udział własny.

Cel

Deduktible służą do kilku celów. Po pierwsze, pomagają one w utrzymaniu przystępnych cenowo ubezpieczeń. Drobne roszczenia są kosztowne w obsłudze. Koszt ich dostosowania może przekroczyć kwotę wypłaconą ubezpieczającemu. Jeśli ubezpieczyciele byliby zobowiązani do pokrycia każdej małej straty majątkowej, koszt ubezpieczenia wzrósłby.

Odliczenia zapewniają również pewną elastyczność nabywcom ubezpieczeń. Udział własny jest rodzajem samoubezpieczenia. Ubezpieczający może obniżyć swoją składkę wybierając wyższy udział własny. Ubezpieczony może następnie zainwestować oszczędności w przedsiębiorstwo. Wreszcie, potrącenia zachęcają ubezpieczających do dobrego zarządzania ryzykiem. Właściciele nieruchomości są bardziej skłonni chronić swój majątek przed szkodami, jeśli wiedzą, że będą musieli przejąć część strat, które wystąpią.

Trzy rodzaje odliczeń są powszechnie spotykane w polisach dotyczących nieruchomości komercyjnych: płaskie odliczenia, procent odliczeń i okresy oczekiwania.

Płaskie odliczenie

Większość polis nieruchomości komercyjnych zawiera płaski udział własny (nazywany również bezpośrednim udziałem własnym). Zryczałtowany udział własny to określona kwota w dolarach, która ma zastosowanie do każdej straty. Jest ona odejmowana od kwoty pokrytej straty. Pozostałą kwotę pokrywa ubezpieczyciel.

Na przykład, załóżmy, że Twoja polisa zawiera $2,500 franszyza i $250,000 limitu. Twój majątek ponosi stratę 50.000 USD z tytułu pożaru. Zakładając, że nie ma zastosowania współubezpieczenie, Twój ubezpieczyciel zapłaci $47,500 ($50,000 – $2,500). Jeśli szkoda podlega współubezpieczeniu, Twój ubezpieczyciel określi, czy Twoje limity są odpowiednie. Jeśli nie, ubezpieczyciel zmniejszy Twoją stratę ubezpieczeniową o karę współubezpieczenia. Ubezpieczyciel wypłaci wówczas różnicę pomiędzy skorygowaną kwotą straty a kwotą odliczenia w wysokości 2.500 dolarów.

Do każdego zdarzenia stosuje się zryczałtowany udział własny. Jeżeli w okresie obowiązywania polisy wystąpi więcej niż jedno zdarzenie, udział własny będzie miał zastosowanie oddzielnie do każdego zdarzenia. Przypuśćmy na przykład, że ubezpieczony budynek jest uszkodzony przez wandali. Miesiąc później budynek zostaje uszkodzony przez pożar. Wandalizm i pożar były dwoma odrębnymi zdarzeniami. W związku z tym franszyza obowiązuje osobno dla każdego z nich.

Odsetek Udział procentowy

Odsetek podlegający odliczeniu często odnosi się do niebezpieczeństw, które mogą powodować katastroficzne straty. Przykładami są trzęsienia ziemi i erupcja wulkanu. W przypadku pokrycia tych zagrożeń i wystąpienia straty, stratę zmniejsza się o udział własny, który stosuje się w ujęciu procentowym. Udział własny może być procentem limitu lub wartości uszkodzonego mienia.

Na przykład, załóżmy, że budynek jest ubezpieczony na wypadek trzęsienia ziemi na limit 500.000 USD. Pokrycie trzęsienia ziemi podlega odliczeniu w wysokości 15% limitu budynku. Budynek wytrzymuje szkody spowodowane trzęsieniem ziemi w wysokości 250 000 USD. Ubezpieczyciel płaci 175 000 USD (250 000 USD – 75 000 USD).

Straty spowodowane przez huragany, inne burze wiatrowe lub gradobicie mogą również podlegać odliczeniu procentowemu. Huraganowe odliczenia są powszechne w państwach, które graniczą z wybrzeżami Atlantyku lub Zatoki Perskiej. Potrącenia z tytułu huraganów dotyczą wyłącznie szkód spowodowanych przez huragany (a nie inne rodzaje burz wiatrowych). O tym, co stanowi huragan, może decydować treść polityki lub prawo państwowe. Ogólnie rzecz biorąc, wichura nie jest uznawana za huragan, dopóki nie zostanie zgłoszona jako taka przez National Weather Service. Udział własny huraganu jest zazwyczaj wyrażany jako procent ubezpieczonej wartości budynku.

W niektórych stanach polityka dotycząca nieruchomości może obejmować udział własny wiatru lub gradu wiatrowego. Udział własny wiatru dotyczy szkód spowodowanych przez dowolny rodzaj wiatru (huragan, tornado, wiatr prosty itp.). Odliczenie za gradobicie dotyczy szkód spowodowanych przez wiatr lub gradobicie. Udział własny wiatru lub gradobicia jest zazwyczaj procentem wartości ubezpieczonego budynku.

Okres oczekiwania

W większości formularzy polityki przychodów przedsiębiorstw nie używa się słowa „podlegające odliczeniu”. Niemniej jednak mogą one zawierać rodzaj franszyzy zwanej okresem oczekiwania. Okres oczekiwania to czas, który musi upłynąć zanim rozpocznie się ochrona ubezpieczeniowa. Typowy okres oczekiwania dochodu firmy to 72 godziny (3 dni). Dochody, które tracisz w okresie oczekiwania, nie są pokrywane. Okres oczekiwania dotyczy również ubezpieczenia Urzędu Cywilnego.

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: