Opcje samodzielnego ubezpieczenia dla małych przedsiębiorstw

Małe przedsiębiorstwa mogą czerpać korzyści z utrzymania ryzyka (samoubezpieczenie), wybierając franszyzę, samoubezpieczenie lub grupowe samoubezpieczenie.

Opcje dla samoubezpieczenia

Wszystkie przedsiębiorstwa narażone są na ryzyko przypadkowych strat. Wielu stratom można uniknąć lub im zapobiec dzięki technikom kontroli ryzyka, takim jak program bezpieczeństwa w miejscu pracy. Pomimo najlepszych starań kierownictwa, pewne straty są jednak nieuniknione. Dlatego też kierownictwo musi zdecydować, w jaki sposób będzie za nie płacić. Przedsiębiorstwa mają dwie podstawowe opcje finansowania strat: przeniesienie ryzyka i zatrzymanie ryzyka (samoubezpieczenie).

Przeniesienie ryzyka

Wiele firm przenosi ryzyko poprzez zakup polisy ubezpieczeniowej. Polisa ubezpieczeniowa przedsiębiorstwa przenosi określone rodzaje ryzyka z ubezpieczonego przedsiębiorstwa na ubezpieczyciela. Ubezpieczony płaci składkę, a w zamian ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowań objętych polisą. Ubezpieczyciel przyjmuje na siebie ryzyko, że koszt odszkodowań może przekroczyć wysokość składki, którą pobrał od ubezpieczonego.

Przedsiębiorstwo może również przenieść ryzyko poprzez zawarcie w umowie umowy o wypłacie odszkodowań. Umowa o wypłacie odszkodowań jest obietnicą jednej firmy, zgodnie z którą jedna firma zobowiązuje się do wypłacenia innej firmie odszkodowania (zwrotu) z tytułu kosztów niektórych rodzajów roszczeń. Klauzule odszkodowawcze często pojawiają się w umowach budowlanych, umowach najmu i innych umowach handlowych.

Zachowanie ryzyka

Wiele firm wybiera (lub jest zmuszonych przez ubezpieczyciela) zachowanie części ryzyka i pokrycie wynikających z tego strat poza zasięgiem sieci. Zatrzymanie ryzyka jest często określane mianem samoubezpieczenia. Duże firmy mają więcej możliwości samoubezpieczania ryzyka niż małe firmy. Dzieje się tak dlatego, że duże przedsiębiorstwa mają większą zdolność do pokrywania strat. Małe przedsiębiorstwa mogą jednak nadal korzystać z wielu korzyści płynących z zatrzymania ryzyka, choć na mniejszą skalę.

Zalety zatrzymywania ryzyka

Jednym z głównych celów utrzymania ryzyka jest obniżenie kosztów ubezpieczenia. Jeśli przyjmiesz na siebie jakieś ryzyko, możesz zatrzymać część środków, które w przeciwnym razie zapłaciłbyś w składkach ubezpieczeniowych. Samoubezpieczenie daje Ci również większą kontrolę nad ryzykiem, które zachowałeś. Na przykład, załóżmy, że zdecydujesz się zrezygnować z ochrony ubezpieczeniowej dla wykonawców sprzętu budowlanego, który posiadasz. Jeśli w czasie gradobicia uszkodzona zostanie posiadana przez firmę koparka, możesz przeprowadzić naprawę w dowolny sposób. Nie musisz czekać na instrukcje regulatora.

Samoubezpieczenie może być czynnikiem motywującym do dobrego zarządzania ryzykiem. Jeśli będziesz płacił za pewne straty z kieszeni, możesz starać się bardziej zapobiegać ich wystąpieniu i łagodzić te, które mają miejsce.

Wady związane z zatrzymywaniem ryzyka

Utrzymanie ryzyka ma pewne wady. Z jednej strony, Twoje koszty out-of-pocket mogą być większe niż się spodziewałeś. Jeśli wybierzesz $5000 franszyza na polisie nieruchomości komercyjnych, prawdopodobnie nie spodziewasz się strat w wysokości $4,999. Po drugie, zatrzymanie ryzyka wymaga więcej planowania finansowego z Twojej strony. Musisz przydzielić środki z góry, aby pieniądze były dostępne na pokrycie strat w momencie ich wystąpienia.

Metody zatrzymywania ryzyka stosowane przez małe przedsiębiorstwa

Oto kilka opcji dostępnych dla małych przedsiębiorstw w celu zachowania ryzyka:

1. możliwe do odliczenia

Deduktible są powszechną metodą zatrzymywania ryzyka. Mogą one być skutecznym narzędziem do obniżania premii, jeśli masz środki finansowe, aby zapłacić pewne straty z kieszeni.

Objętość nieruchomości

Deduktibles są często stosowane w polisach zapewniających pokrycie kosztów pierwszej strony, takich jak własność komercyjna i szkody fizyczne spowodowane przez samochody. Jeśli zastosowanie ma franszyza, wszelkie straty, które spadną poniżej określonej franszyzy, nie będą pokrywane przez polisę. Jeśli szkoda przekracza kwotę podlegającą odliczeniu, ubezpieczyciel zazwyczaj wypłaca Ci różnicę pomiędzy kwotą straty a kwotą podlegającą odliczeniu. Na przykład, załóżmy, że posiadany przez Ciebie pojazd ponosi stratę z tytułu kolizji w wysokości 750 USD. Jeśli Twoja polisa biznesowa na auto zawiera $500 kolizji podlega odliczeniu, Twój ubezpieczyciel zapłaci Ci $250 za stratę.

Ubezpieczenia od odpowiedzialności ogólnej lub odpowiedzialności automatycznej

Potrącenia mogą być również wykorzystywane do roszczeń o odszkodowanie z tytułu szkód majątkowych w ramach komercyjnych ubezpieczeń komunikacyjnych lub ogólnych polis odpowiedzialności cywilnej. Na przykład samochody ciężarowe używane do transportu żwiru mogą generować liczne małe roszczenia z tytułu odpowiedzialności za pęknięte szyby przednie. Tak więc, firma, która używa ciężarówek do transportu skał lub innych materiałów krajobrazowych może zakupić komercyjną politykę auto, która obejmuje szkody majątkowe potrącane powiedzmy, $1,000. Jeśli powód domaga się odszkodowania za popękaną szybę przednią, ubezpieczona firma żwirowa wypłaci powodowi bezpośrednio, jeśli wnioskowana kwota nie przekracza kwoty podlegającej odliczeniu.

Jest mało prawdopodobne, aby polisy odpowiedzialności obejmujące właścicieli małych przedsiębiorstw obejmowały udział własny z tytułu obrażeń ciała. Roszczenia z tytułu drobnych obrażeń ciała mogą szybko stać się dużymi roszczeniami, jeśli nie są właściwie zarządzane. Dlatego też ubezpieczyciele wolą sami zajmować się takimi roszczeniami.

Pokrycie odszkodowań pracowniczych

Wiele stanów zatwierdziło stosowanie małych planów odliczeń dla ubezpieczeń od odszkodowań dla pracowników. Programy te różnią się w zależności od stanu. W zależności od stanu, “mały” udział własny może wynosić od $500 do $75,000. Potrącenie może dotyczyć świadczeń medycznych, odszkodowań (niepełnosprawność), lub obu. Może mieć zastosowanie do wydatków związanych z korektą strat. Niektóre stany wymagają, aby ubezpieczyciele oferowali niewielki plan franszyzy każdemu pracodawcy, który kwalifikuje się do otrzymania takiego planu. Inne stany zezwalają, ale nie wymagają, aby ubezpieczyciele zaoferowali taki plan.

Właściciel małego przedsiębiorstwa, który chce nabyć pracownikom pokrycie odszkodowania z małym udziałem własnym, może być zobowiązany do przedstawienia dowodu zabezpieczenia finansowego, takiego jak nieodwołalna akredytywa. Udział własny jest zazwyczaj dodawany do standardowej polityki wynagradzania pracowników poprzez zatwierdzenie.

2. Samoubezpieczone Zatrzymanie

W ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej i odszkodowań dla pracowników stosuje się samoubezpieczone zastrzeżenie (SIR). Podobnie jak koszt uzyskania przychodu, SIR stanowi określoną kwotę ryzyka, na zatrzymanie której wyraziłeś zgodę. Jedna różnica polega na tym, że SIR może być pomniejszony o wydatki związane z roszczeniami. Takie wydatki rzadko zmniejszają koszt uzyskania przychodu. Ponadto ubezpieczyciel zazwyczaj kontroluje obronę każdego roszczenia, które podlega odliczeniu. Jeżeli roszczenie podlega SIR, ubezpieczony może kontrolować obronę do czasu wyczerpania SIR.

Większość polis zakupionych przez małe przedsiębiorstwa nie obejmuje samoubezpieczonej retencji. Dwa wyjątki to polisy parasolowe oraz polisy na błędy i pominięcia. Wiele parasoli zawiera SIR, który ma zastosowanie do roszczeń objętych parasolem, ale nie ubezpieczeniem bazowym. Przykładem może być roszczenie, w którym zarzuca się cierpienie psychiczne, które jest pokryte przez parasol, ale nie przez ogólną polisę odpowiedzialności cywilnej. SIR zazwyczaj odnosi się tylko do szkód (a nie do wydatków związanych z roszczeniami).

Wiele błędów i pominięć w polisach odpowiedzialności obejmuje polisy SIR. SIR może mieć zastosowanie wyłącznie do szkód lub zarówno do szkód, jak i wydatków związanych z roszczeniami.

3. Grupa Samoubezpieczenie

Niektóre państwa zezwalają małym i średnim pracodawcom na samoubezpieczenie swoich pracowników w zakresie obowiązków odszkodowawczych na zasadzie grupowej. Pozwala to mniejszym firmom na uzyskanie wielu korzyści z samoubezpieczenia. Prawo państwowe określa minimalne wymagania dla programu samoubezpieczenia grupowego. Zazwyczaj pracodawcy w grupie samoubezpieczonej muszą prowadzić podobne rodzaje działalności gospodarczej. Aby dowiedzieć się, czy ubezpieczenie grupowe jest opcją w Twoim kraju, skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym lub państwowym wydziałem ubezpieczeń.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: